21世紀經(jīng)濟報道 記者鐘雨欣 實習生周穎 北京報道

“在網(wǎng)上買根蔥都要我開通貸款”“買份早飯被分了36期支付”……這不僅網(wǎng)友簡單的吐槽，更是當前各類App花式“求借錢”的寫照。

在我們?nèi)粘Ｊ褂玫母鞣N軟件中，可能藏著數(shù)十個網(wǎng)貸業(yè)務的入口，通過優(yōu)惠支付、贈送會員、默認選擇等方式引導消費者選擇借貸服務，而用戶稍不留神就可能“被套路”。

互聯(lián)網(wǎng)的盡頭果真是借貸？

21世紀經(jīng)濟報道記者下載了20款常用App，涵蓋了從外賣到購物，從出行到社交等各個品類，經(jīng)實測發(fā)現(xiàn)，這些軟件均設置了借貸功能。

其中，有的軟件還會將借貸服務入口放在明顯位置。例如，看似和金融“八竿子打不著”的美顏軟件——美圖秀秀和美顏相機，將“借錢”入口置于首頁熱門修圖功能之間，十分顯眼。

（美顏相機App首頁)

而餓了么、美團則選擇在用戶個人主頁“我的-我的錢包”將借款功能做重點展示。“每次點外賣看到'我的錢包’里的紅色小氣泡總?cè)滩蛔∠朦c進去，看起來太像未讀消息了。點擊進去之后才發(fā)現(xiàn)是讓我申請貸款額度的。煩人的是，退出之后，過陣子紅色小氣泡又會繼續(xù)出現(xiàn)?！本W(wǎng)友陶女士說。

（美團App-“我的”頁面）

（餓了么App-“我的”頁面）

另一位用戶則表示，自己在點外賣時被優(yōu)惠信息引導開通了月付功能，一種類似于花唄的“先用后付”服務。“開通之后App還會出現(xiàn)彈窗，用無門檻優(yōu)惠券引導開啟月付優(yōu)先付款?！?/p>

記者發(fā)現(xiàn)，使用“蜜糖攻勢”吸引用戶借貸的軟件不在少數(shù)。例如，攜程的機票購買界面會出現(xiàn)“您有30元機票立減券待領取”的活動字樣，點進去實際是借款服務；愛奇藝和芒果TV均打出了“免費送視頻會員”的廣告，百度網(wǎng)盤則稱“網(wǎng)盤VIP免費送”，這些所謂“贈送”的會員服務，往往以首次獲得額度并使用借款功能為門檻，用戶可享有會員權益的時間為一至六個月不等。

在某消費者投訴平臺上，不少網(wǎng)友投訴稱自己經(jīng)歷了“誘導式網(wǎng)貸”。其中一位表示，“每次打開視頻App進去就有消息推送領VIP月卡，點進去就讓你貸款首次取用才有得領，這不是明擺著坑人嗎？”

為何各類App“扎堆”推出借貸服務，花式“求借錢”？浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認為，其實這是數(shù)字金融的大趨勢。數(shù)字金融的本質(zhì)就是“無處不在的金融”，將金融功能嵌入到各類應用場景當中。

“對于App來說，其動機在于利用金融營銷來實現(xiàn)流量變現(xiàn)，而對于金融機構來說，其動機在于利用App流量來獲取客戶。只不過，這種推介往往會出現(xiàn)過度、虛假等問題?！?/strong>盤和林說。

DCCI互聯(lián)網(wǎng)研究院院長劉興亮提出了四個關鍵因素，“第一是盈利驅(qū)動，放貸是一種可以獲得高利潤的業(yè)務，通過收取利息和服務費，App可以獲得額外的收入。第二是用戶粘性，提供貸款或分期付款等功能，可以增加用戶對應用程序的依賴，提高用戶活躍度和停留時間。第三是跨界合作，許多App與金融機構合作，共同推廣相關服務，實現(xiàn)雙贏。第四是數(shù)據(jù)收集，放貸也允許App收集用戶的財務信息，這對于數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務模型是有價值的?！?/p>

隱私泄露、過度負債等風險暗涌

“無處不在的金融”大大降低了借錢周轉(zhuǎn)的門檻，但在“滿屏皆是金融App”的當下，隱私泄露、過度負債等風險暗涌，引起公眾關注。

平臺誘導貸款的“連環(huán)call”就是讓部分消費者頭疼的問題之一。例如，有哈啰單車的用戶表示，經(jīng)常收到平臺電話邀請自己貸款，且每次的來電號碼和IP地址均不同。“對方是機器人，無法與他進行溝通，已經(jīng)影響了我的生活日常?！?/strong>

記者在實測某視頻軟件借貸功能時，平臺提示需要掃描身份證照片，由于當時身份證不在身邊而選擇了退出借貸界面。隨后，記者接到了號碼開頭為“171”、地址為河南平頂山的電話，對方詳細介紹了上述借貸產(chǎn)品，經(jīng)溝通發(fā)現(xiàn)，來電通話方為AI，其大部分時間都在“自說自話”。記者多次嘗試回撥，該號碼卻無法接通。

還有一些糾紛則涉及到分期付款的服務費問題。常見的投訴集中于平臺誘導用戶進行分期還款，并收取分期服務費，而提前結(jié)束分期也將收取相應服務費。

記者實測發(fā)現(xiàn)，相關平臺在誘導用戶開通借款額度、使用分期付款方式時，通常對優(yōu)惠信息及開通按鈕作突出展示，如標紅、閃動等，但未對服務費做重點說明，服務費相關規(guī)定需要點入具體的服務協(xié)議中方可查看。

值得注意的是，用戶在開通借貸功能時，“同意協(xié)議”的選項往往為一鍵勾選或一鍵點擊，但實際包含征信授權、信用付款、個人信息授權等多個協(xié)議，例如攜程“拿去花”需要用戶“打包式同意”8個協(xié)議，開通京東白條涉及的用戶協(xié)議數(shù)量為5個，而關于服務費的相關規(guī)定就位于這些繁復的協(xié)議文本之中，難以快速察覺。

（攜程“拿去花”相關服務協(xié)議）

（京東白條相關服務協(xié)議）

“App誘導式網(wǎng)貸的風險在于金融信貸產(chǎn)品本身，有隱私風險、誘導客戶盲目借款的風險，還有虛假宣傳、虛假承諾、誤導客戶的風險。”盤和林表示，“當然，也要看到，并不只是App渠道有此類風險，銀行柜臺同樣也可能出現(xiàn)問題。只不過，App在用戶面前展現(xiàn)更加頻繁，其風險更加顯性?！?/p>

劉興亮指出，一些不正規(guī)的App可能會濫用或非法出售用戶數(shù)據(jù)，導致用戶隱私泄露。同時，由于貸款易于獲得，消費者可能會過度借款，導致負債累累。

“高利率和隱藏費用、不明確的條款也值得注意。一些貸款產(chǎn)品可能帶有高額的利率或難以察覺的費用，誘導式廣告可能會隱藏重要的合同條款，導致消費者陷入不利的情況。”劉興亮說。

北京大成律師事務所高級合伙人肖颯表示，針對網(wǎng)貸市場的種種亂象，中國銀保監(jiān)會去年發(fā)布了《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，其中就提出了網(wǎng)貸平臺所存在的諸如誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務，誘導消費者超前消費等行為。

“結(jié)合實踐，網(wǎng)貸如果在營銷過程中存在著混淆、誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務的行為，將有可能侵害消費者知情權和自主選擇權。此外，網(wǎng)絡平臺的網(wǎng)貸還可能存在著過度收集、濫用客戶信息的行為，比如不當獲取消費者外部信息，使得消費者的信息安全權置于極大風險?！毙わS進一步補充。

值得一提的是，今年8月，默安科技創(chuàng)始人兼CTO@安全_云舒曾在社交媒體上透露，自己在攜程購票時莫名其妙被選擇貸款服務，并在未被通知的情況下導致1000元的貸款逾期。隨后，其刪除了相關內(nèi)容。但記者搜索發(fā)現(xiàn)，在社交媒體上，用戶吐槽自己被引導貸款且未收到充分告知的情況并非個例，不止攜程，其他平臺也存在此類問題。

若App在用戶開通貸款功能后，將貸款支付作為默認付款選項，且未做充分的還款提醒，造成消費者貸款逾期，責任應由誰承擔？

肖颯結(jié)合《電子商務法》第19條、《消費者權益保護法》第9條分析指出，上述行為涉嫌利用技術手段、格式條款強制交易，侵害了消費者所享有的公平交易權和自主選擇權。在合意缺位的情況下，倘若運營方擅自將款項付至用戶的賬戶中，相較于借款，二者更可能形成不當?shù)美姆申P系，用戶僅負有返還本金的責任，無需對利息與期限擔責任。

專家呼吁平臺守好營銷底線

實際上，早在2020年，中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行等部門發(fā)布的《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》就督促經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司加強經(jīng)營管理，“業(yè)務辦理應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導借款人過度負債。禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權或者同意收集、存儲、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息?！?/p>

多位受訪專家表示，相關平臺和機構應守好自身底線，做好消費者權益保護工作。

“相關平臺和機構應為用戶提供關于貸款風險的教育和資料，同時嚴格遵守法律法規(guī)，做好數(shù)據(jù)安全保護，避免誤導性或過度的營銷策略，尊重用戶的選擇?！眲⑴d亮說。

肖颯指出，在客戶信息安全方面，根據(jù)《移動金融客戶端應用軟件備案管理辦法（試行）》，金融機構在客戶端軟件上架之前，應當辦理備案。其次，設置了借款功能的App平臺應按照與App收集處理個人信息有關的指引，核查并完善《隱私政策》、《用戶協(xié)議》等有關個人金融信息的后臺處理規(guī)則以及前端設置。比如，以字體加粗、標星號等方式顯著標識敏感信息類型，明示告知消費者個人信息處理規(guī)則等。此外，App應參照《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序必要個人信息范圍規(guī)定》在最小必要范圍內(nèi)收集處理個人金融信息，并在收集處理前獲得消費者的同意。

盤和林建議，打通投訴、維權渠道，不能由平臺、由金融機構自行解決，監(jiān)管要直插到底，聽到消費者的聲音。另外，金融機構要提升透明度，公開借貸資金來源，區(qū)分聯(lián)合貸、助貸、自營貸等。

面對App花式放貸的情況，消費者應如何避坑？

在肖颯看來，首先，消費者要提高保護自身的信息安全意識，認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權。其次，消費者應注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。此外，合法的網(wǎng)貸平臺應該在中國人民銀行備案，消費者在申請貸款的時候，可以通過中國人民銀行的官方網(wǎng)站查詢平臺的備案情況。

“正規(guī)的網(wǎng)貸平臺都會對借貸者的年齡、個人征信、還款能力和還款意愿等進行合理的風控審核。天下沒有免費的午餐，如果僅憑身份證3分鐘即可放款或貸款利率過低，那很有可能是貸款騙局。”肖颯提示。