21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 見習(xí)記者程維妙、林秋彤 北京報(bào)道
國(guó)慶前后股市火熱，吸引不少理財(cái)、存款資金跑步入場(chǎng)，借貸炒股也有所抬頭。監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)近日密集發(fā)聲，重申嚴(yán)禁信貸資金流入樓市和股市。
不過仍有不少人“蠢蠢欲動(dòng)”，“負(fù)債者聯(lián)盟”再次活躍，有的甚至稱已將信貸資金打入了股票賬戶。10月9日、10日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分別從兩大借貸平臺(tái)及一家股份行借出一筆資金，轉(zhuǎn)入本人證券賬戶綁定銀行卡，再通過銀證轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入股票賬戶，最快一筆操作全程僅需5分鐘即完成。
對(duì)于貸后資金流向監(jiān)測(cè)，多家受訪機(jī)構(gòu)人士坦言存在滯后性和“盲區(qū)”，普遍采取電話回訪、用途憑證核查及技術(shù)手段等多種措施加強(qiáng)貸后管理，但也不能發(fā)現(xiàn)所有問題，這是行業(yè)集體面臨的現(xiàn)狀。
“所以我們近期也加大了（貸前）合規(guī)審查和風(fēng)險(xiǎn)提醒?！辈簧贆C(jī)構(gòu)在借款頁面醒目位置打出提示，借款資金不可用于投資股票、理財(cái)、買房，還有機(jī)構(gòu)將嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市的要求寫入借款合同。
多家銀行同時(shí)警示，對(duì)違規(guī)挪用信貸資金者將進(jìn)行斷貸、罰息等“懲戒”舉措。一位借貸20萬元的股民展示的貸款通知截圖顯示，由于其未按貸款合同約定用途使用貸款資金，涉嫌入股市交易，貸款額度已被暫停；另一位曾借貸炒股的股民告訴記者，他信用卡被降額，且被告知面臨上征信黑名單的風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)測(cè)消費(fèi)信貸資金可直接轉(zhuǎn)入股票賬戶
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者10月9日下午實(shí)測(cè)分別從兩大借貸平臺(tái)借出2萬元，轉(zhuǎn)入本人證券賬戶綁定銀行卡，再通過銀證轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入股票賬戶，全程并無任何障礙，最快僅需5分鐘。
通過其中一家平臺(tái)借款時(shí)，頁面顯示借款用途為個(gè)人日常消費(fèi)、房屋裝修、度假旅游、購(gòu)買大額消費(fèi)品、教育支出、健康支出等，隨便勾選其中借款用途，輸入支付密碼和人臉識(shí)別后，大約兩分鐘2萬元借款到賬。隨即，記者將這筆借款轉(zhuǎn)入了綁定證券賬戶的另一家銀行賬戶，再打開證券公司APP銀證轉(zhuǎn)賬即進(jìn)入了證券賬戶，隨時(shí)可以下單購(gòu)買股票。
另一款借貸小程序則更加方便，記者線上點(diǎn)擊申請(qǐng)借款額度，2分鐘后獲得了13萬元額度，隨后點(diǎn)擊申請(qǐng)借款2萬元實(shí)時(shí)就到賬了，直接支付到了綁定證券賬戶的銀行卡，同樣通過銀證轉(zhuǎn)賬迅速就可以轉(zhuǎn)入。
10月10日上午，記者又測(cè)試從一家股份行借了一筆消費(fèi)貸，資金轉(zhuǎn)入綁定的銀行賬戶后，又跨平臺(tái)轉(zhuǎn)了幾道，最終銀證轉(zhuǎn)賬至證券現(xiàn)金賬戶。
這三筆資金均未用于買入股票，截至10月11日16時(shí)，記者也沒有收到這三家平臺(tái)或銀行的貸后監(jiān)測(cè)通知和電話。前兩筆資金已通過原渠道返還并提前償還相關(guān)貸款。
貸后資金流向監(jiān)測(cè)仍存滯后性和“盲區(qū)”
通過上述實(shí)操，是否可說明機(jī)構(gòu)貸后管理有漏洞？如何加強(qiáng)管理和防范？
上述一家平臺(tái)向記者表示，已采取了貸前風(fēng)險(xiǎn)提示、貸后加強(qiáng)資金流向監(jiān)控等措施，但資金挪用的空子依然不能完全堵住，這是全行業(yè)都面臨的問題。
另一家平臺(tái)也表示，“平臺(tái)（防范措施）是和行業(yè)拉齊的。”在用戶支用該平臺(tái)借款資金時(shí)，會(huì)通過黃條公告的形式提醒用戶“借款資金不可用于投資理財(cái)”；并與銀行合作，對(duì)放款到該銀行卡的資金，由銀行協(xié)助管控用途，比如不能用于購(gòu)買理財(cái)?shù)?。此外，還會(huì)通過定期抽查、要求用戶提供資金用途證明的方式，來引導(dǎo)和管控用戶規(guī)范使用。
除這3家機(jī)構(gòu)外，記者還分別采訪了近10家銀行，普遍坦言貸后資金監(jiān)測(cè)存在滯后性和“盲區(qū)”。
“線上轉(zhuǎn)賬鏈條全部會(huì)被監(jiān)測(cè)到，比如從消費(fèi)貸借出一筆資金，轉(zhuǎn)一道或多道都能追蹤到，但仍有一定滯后性?！币晃还煞菪袉T工稱，違規(guī)交易留痕會(huì)被監(jiān)管系統(tǒng)抓到，將違規(guī)客戶分配給所屬銀行進(jìn)行核實(shí)，資金是否真正用于日常消費(fèi)，如果用戶提供不了相關(guān)憑證，就會(huì)被降低額度或結(jié)清額度。這個(gè)過程需要時(shí)間。
也有多位銀行人士表示，多次跨行轉(zhuǎn)賬后資金去向就難以追蹤。某城商行高管表示，小額信貸發(fā)放，一旦轉(zhuǎn)出本行就很難追蹤。一方面是銀行能力不足，另一方面是受個(gè)人信息保護(hù)，無法追蹤到其他銀行的情況，只有金融管理部門掌握所有賬戶信息。
另一家國(guó)有大行總行信貸部人士同樣表示，各家銀行監(jiān)測(cè)能力不同，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力越弱的小銀行，對(duì)他行卡越難查。
“防范個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市，是銀行和消費(fèi)金融公司一樣面臨的合規(guī)難題?！币晃汇y行業(yè)人士說道，傳統(tǒng)的貸后監(jiān)管措施大同小異，包括電話回訪和貸后用途憑證核查等。通過所謂的智能貸后管理系統(tǒng)，以技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)貸后管理的自動(dòng)化和精細(xì)化，也不能發(fā)現(xiàn)所有問題。
行業(yè)公認(rèn)的更大的監(jiān)測(cè)“盲區(qū)”是取現(xiàn)后資金去向?！叭‖F(xiàn)后再存入他行，基本就查不到了。”多位受訪人士稱。一家股份行某支行的零售負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，現(xiàn)在點(diǎn)鈔機(jī)、清分機(jī)、ATM機(jī)都有冠字號(hào)記錄，能追蹤現(xiàn)鈔流向，但成本較高，基本很少使用。
貸前加強(qiáng)合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)提示
“消費(fèi)貸資金不可以用于投資股票、購(gòu)買理財(cái)、買房等，這是長(zhǎng)期以來的規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)宣傳教育窗口，在股市火熱、許多人容易沖動(dòng)去加杠桿的時(shí)候，能做的就是加大合規(guī)宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示，如果執(zhí)意違規(guī)鉆空子，那要為個(gè)人行為負(fù)責(zé)?！倍辔皇茉L銀行員工稱。
在金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行窗口指導(dǎo)，重申銀行信貸資金嚴(yán)禁違規(guī)進(jìn)入股市后，近日已有包括廣東河源農(nóng)商銀行、福建明溪農(nóng)信聯(lián)社、福建松溪農(nóng)信聯(lián)社等在內(nèi)的約30家銀行發(fā)布聲明，提醒客戶務(wù)必按照貸款合同約定用途使用信貸資金，不得將信貸資金違規(guī)流入股市、樓市。
不少銀行員工也在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)提醒。例如一位股份行員工轉(zhuǎn)發(fā)了監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)內(nèi)容截圖，配文稱“溫馨提醒：消費(fèi)貸款僅限本人及家庭日常消費(fèi)，不得以任何形式流入房市、股市、投資理財(cái)及其他違規(guī)領(lǐng)域。如有資金流向違規(guī)，銀行有權(quán)按合同相關(guān)約定宣布貸款提前到期，作廢貸款額度以至上報(bào)個(gè)人征信。”
事實(shí)上，各家銀行此前已普遍加大了貸前管理。前述銀行業(yè)人士稱，機(jī)構(gòu)采取的措施主要包括：在借款頁面醒目位置打出提示；將有關(guān)嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市的要求，寫入借款合同；加強(qiáng)合規(guī)宣傳，特別是付款階段進(jìn)行合規(guī)提示；利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的及時(shí)性和準(zhǔn)確性等。
值得一提的是，國(guó)慶前后這一波股市上漲還帶動(dòng)了證券賬戶開戶熱，券商在開戶環(huán)節(jié)也有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)把控。
對(duì)于新開立股票賬戶，記者10月9日咨詢了幾家證券公司，均表示只要年滿18歲，憑借身份證和銀行卡即可通過線上渠道辦理開戶，不需要提供相應(yīng)的資產(chǎn)證明或流水。
平安證券客服介紹，學(xué)生身份對(duì)開戶沒有影響，但是股票交易存在風(fēng)險(xiǎn)，開戶時(shí)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)個(gè)人情況，如學(xué)生身份、收入來源等，做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并識(shí)別出可投資的產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類。
該客服同時(shí)明確表示，股票交易涉及風(fēng)險(xiǎn)問題，需要使用銀行卡中的資金，不能用信用卡和貸款等信貸資金交易。在開戶綁卡時(shí)，系統(tǒng)可以識(shí)別出該銀行卡是否有貸款業(yè)務(wù)，包括房貸、車貸、分期貸等，若存在相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，系統(tǒng)可能會(huì)不支持綁定。
招商證券客服表示，在APP上開戶，若選擇學(xué)生身份，年收入選項(xiàng)會(huì)有一個(gè)限制，禁止選擇300萬元及以上和100萬元至300萬元的選項(xiàng)，“就是灰色選不了的，如果您選擇50萬元到100萬元的話，會(huì)給您一個(gè)提示，確認(rèn)您的年收入是否準(zhǔn)確?！?/p>
一家頭部證券理財(cái)顧問告訴記者，開戶最后一步會(huì)讓用戶做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，如果沒有任何風(fēng)險(xiǎn)承受能力，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為最低級(jí)，就不能開戶。
借貸炒股或面臨罰息、降額等后果
在這一輪借貸炒股中，利率一降再降的消費(fèi)貸是不少人瞄準(zhǔn)的“墊資”工具。尤其是國(guó)慶假期期間，部分銀行推出假日消費(fèi)貸，利率已低至“1”字頭。
不過記者10月9日咨詢3家推出假日消費(fèi)貸的地方銀行，多表示優(yōu)惠活動(dòng)已結(jié)束，且申請(qǐng)?jiān)摦a(chǎn)品普遍有門檻，例如必須在本地工作、單位須為事業(yè)單位或壟斷性行業(yè)企業(yè)等。
在咨詢過程中，銀行員工普遍強(qiáng)調(diào)資金要合規(guī)使用。實(shí)際上，監(jiān)管對(duì)銀行信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市等一直處于強(qiáng)監(jiān)管狀態(tài)。據(jù)行業(yè)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年以來，違法違規(guī)事項(xiàng)涉及“流入股市”的銀行罰單已有近20張，近期還有多家銀行因信貸資金違規(guī)用于限制性領(lǐng)域被罰。例如9月27日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局荊州監(jiān)管分局公布的罰單顯示，湖北江陵農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款用途被改變，部分貸款資金流入限制領(lǐng)域，貸款管理不到位，導(dǎo)致被挪用等被罰55萬元。
不僅是違規(guī)的機(jī)構(gòu)會(huì)被處罰，違規(guī)借貸炒股的個(gè)人也將面臨罰息、降額等后果。
一位借貸20萬元的股民展示的貸款通知截圖顯示，由于其未按貸款合同約定用途使用貸款資金，涉嫌入股市交易，貸款額度已被暫停，要求11月10日前歸還貸款，通知時(shí)間為9月27日。
另一位曾借貸炒股的股民告訴記者，他在4年前于某國(guó)有大行借出3萬元消費(fèi)貸，直接銀證轉(zhuǎn)賬至股票賬戶，次日接到了該行電話，要求立即還款，并將他在該行的信用卡額度從5萬元降至1.2萬元。“銀行員工還說如果不及時(shí)還款就會(huì)上征信，且可能上該行黑名單，后續(xù)都無法再申請(qǐng)?jiān)撔械臉I(yè)務(wù)?！?/p>
在近日發(fā)布聲明的銀行中，不少也提到違規(guī)“懲戒”措施。例如陸河農(nóng)商銀行表示，如客戶將信貸資金違規(guī)流向前述領(lǐng)域，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，該行將提前收回貸款。陽江農(nóng)商銀行表示，對(duì)違規(guī)挪用的信貸資金將進(jìn)行罰息，從借款人未按約定的貸款用途使用之日起，每日按相應(yīng)罰息利率計(jì)算，直至本息全部清償為止。挪用貸款的罰息利率在當(dāng)期執(zhí)行的貸款利率基礎(chǔ)上加收百分之百。
“借貸炒股，容易萬劫不復(fù)?！鼻笆鰢?guó)有行信貸部人士提示，如果股價(jià)下跌，就很可能會(huì)虧錢，同時(shí)還會(huì)面臨償債壓力。
