21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者邊萬(wàn)莉 實(shí)習(xí)生郭聰聰 北京報(bào)道

  “尊敬的客戶，您尾號(hào)xxxx的賬戶可能存在風(fēng)險(xiǎn)，為保障您的資金安全，您在我行的非柜面業(yè)務(wù)暫時(shí)無(wú)法辦理”。近日用戶在個(gè)人社交平臺(tái)上吐槽，突然收到了這則銀行短信，單筆限額50萬(wàn)元，單日限額100萬(wàn)元的Ⅰ類卡，被銀行調(diào)整為單日限額1000元了。

銀行卡突然被通知限額的情況并非個(gè)例。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，有不少網(wǎng)友在社交平臺(tái)上吐槽銀行卡非柜面渠道的支付額度被下調(diào)。比如，原本1萬(wàn)元的日轉(zhuǎn)賬額度被強(qiáng)制下調(diào)為3000元、1000元，甚至存在額度被調(diào)為500元的情況。

銀行工作人員稱這是由于銀行為防范網(wǎng)絡(luò)電信詐騙、打擊洗錢行為，實(shí)行了分級(jí)分類管理制度。當(dāng)賬戶交易行為觸發(fā)了銀行風(fēng)控系統(tǒng)預(yù)警機(jī)制，個(gè)人的非柜面渠道交易將被受限，個(gè)人可持有效證件至銀行網(wǎng)點(diǎn)解除限制。

Ⅰ類銀行卡“非柜”日限額下調(diào)現(xiàn)象頻發(fā)

所謂“非柜”交易，就是不在銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，包括但不限于通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助柜員機(jī)（ATM）等辦理的業(yè)務(wù)。

“由于賬戶資金流動(dòng)頻繁，銀行把我的Ⅰ類賬戶額度調(diào)低了”，有儲(chǔ)戶反映，經(jīng)與相關(guān)銀行聯(lián)系后得知，個(gè)人借記卡“非柜”交易日限額的下調(diào)是由于交易頻繁而被銀行系統(tǒng)標(biāo)記成為了異常賬戶。

多家銀行系統(tǒng)通過(guò)在系統(tǒng)中植入反詐模型與反洗錢模型來(lái)檢測(cè)儲(chǔ)戶賬戶的異常情況，一旦觸發(fā)了銀行的反詐、反洗錢的模型風(fēng)控，儲(chǔ)戶的借記卡將會(huì)被標(biāo)記為異常賬戶，異常賬戶會(huì)依據(jù)嚴(yán)重程度而被采取調(diào)低“非柜”額度、“只收不付”等措施。

此類下調(diào)額度的事件中，各銀行僅對(duì)儲(chǔ)戶借記卡的“非柜”交易的日額度進(jìn)行了限制，柜面交易額度不受限。多名網(wǎng)友表示，收到限額通知太臨時(shí)，難免對(duì)日常交易帶來(lái)不必要的麻煩。

實(shí)際上，銀行卡“非柜”交易額度下調(diào)，與銀行落實(shí)對(duì)個(gè)人銀行賬戶的分級(jí)分類管理制度相關(guān)。記者了解到，近年來(lái)各大銀行相繼發(fā)布個(gè)人銀行結(jié)算賬戶服務(wù)分類分級(jí)管理制度的公告，這是為了防范網(wǎng)絡(luò)電信詐騙、打擊洗錢行為。

比如，去年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布“關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告”。公告稱，“近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實(shí)監(jiān)管規(guī)定，我行會(huì)陸續(xù)對(duì)部分客戶個(gè)人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行調(diào)整?！苯ㄔO(shè)銀行四川省分行、中國(guó)銀行天津分行、郵儲(chǔ)銀行青島分行、青島銀行等多家銀行都曾發(fā)布過(guò)分類分級(jí)管理個(gè)人客戶“非柜”交易的公告。

各大銀行對(duì)于分級(jí)分類管理的標(biāo)準(zhǔn)略有差異，往往是依據(jù)賬戶的歷史使用情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人信息不完善的賬戶、資金交易頻繁且流水較大的賬戶、卡內(nèi)余額較少、交易較少甚至不交易的賬戶，更容易觸發(fā)銀行風(fēng)控預(yù)警。對(duì)此，銀行會(huì)采取包括調(diào)低“非柜”交易限額、暫停“非柜”業(yè)務(wù)等措施。

兩難處境：儲(chǔ)戶吐槽恢復(fù)額度不便，柜員稱壓力大

面對(duì)此情況，銀行工作人員表示儲(chǔ)戶可通過(guò)核實(shí)身份后解除風(fēng)險(xiǎn)限制，但解除風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程并不便捷。

21記者以用戶身份撥打了建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行等多家銀行官方熱線，客服稱面臨儲(chǔ)戶出現(xiàn)限額情況，暫不支持手機(jī)銀行APP申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)解除，儲(chǔ)戶解除限制應(yīng)到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)線下辦理。

由于不同銀行、不同地域的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的解除流程有所不同。一般來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)戶本人持有效身份證件、銀行卡就可辦理，但部分地區(qū)銀行還需要提交戶口簿、工資流水、反詐中心審查證明等證明材料，或是線下填寫盡調(diào)表。儲(chǔ)戶可能因?qū)λ栀Y料不了解、準(zhǔn)備資料不齊全而不能一次性辦理成功，無(wú)形之中增加了儲(chǔ)戶解除風(fēng)險(xiǎn)限制的時(shí)間成本，造成了儲(chǔ)戶的不便。

就有儲(chǔ)戶吐槽到，儲(chǔ)戶因給涉嫌詐騙的親戚轉(zhuǎn)了800元錢，名下所有的卡都被反詐中心停了，銀行柜臺(tái)需要反詐中心的審查證明才可以解禁。

對(duì)此，銀行柜員也稱“亞歷山大”，一面是銀行的監(jiān)管機(jī)制，一面是著急恢復(fù)限額的客戶，銀行工作人員在中間“夾板氣”?！艾F(xiàn)在是問(wèn)責(zé)制，誰(shuí)開(kāi)卡，誰(shuí)審核，誰(shuí)負(fù)責(zé)。只要開(kāi)卡人員涉案或出問(wèn)題，經(jīng)辦人不僅會(huì)被公安局約談，還會(huì)暫停所在機(jī)構(gòu)的開(kāi)卡權(quán)限”。某一線柜員說(shuō)，“每天都能聽(tīng)到營(yíng)業(yè)室里客戶的謾罵、投訴以及威脅銷卡銷戶?！?/p>

河北某銀行柜員向記者透露，“反詐、反洗錢的模型雖然存在誤判率，但在銀行待久了就會(huì)發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)情況能夠準(zhǔn)確鎖定了風(fēng)險(xiǎn)行為。我見(jiàn)過(guò)快進(jìn)快出、頻繁倒賬的人最終以詐騙被捕，見(jiàn)過(guò)險(xiǎn)些因刷單而被騙的人保住家產(chǎn)，也見(jiàn)過(guò)利用銀行卡搞殺豬盤、虛擬貨幣的人最終落網(wǎng)，這都是分級(jí)分離管理的功勞?！?/p>