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日常生活中，面對(duì)親朋好友的借款請(qǐng)求，有些人礙于情面或是出于仗義，不惜通過(guò)自身信用從金融機(jī)構(gòu)借款后轉(zhuǎn)借給他人。那么，這種二次轉(zhuǎn)貸的民間借貸行為有效嗎？如借款方向出借人斷貸后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的償還責(zé)任如何認(rèn)定？

本文講述的便是這樣一個(gè)案例。

貸款98.5萬(wàn)轉(zhuǎn)借給姐姐

該事件發(fā)生在一對(duì)北京姐弟身上。

2014年，宋姐（化名）的丈夫被確診肝癌后，她的生活發(fā)生翻天覆地的變化，為了給丈夫治病，宋姐負(fù)債累累。

2019年，為了償還已到期債務(wù)，宋姐向宋弟（化名）借款，宋弟同意由其本人向銀行借款轉(zhuǎn)借給宋姐。2019年2月-8月期間，宋弟前后向5家銀行及1家信托公司辦理了借款手續(xù)，共計(jì)貸款98.5萬(wàn)元，并陸續(xù)將借款本金轉(zhuǎn)賬給宋宇。

按轉(zhuǎn)賬時(shí)間順序整理如下：

南京銀行向宋弟放款15萬(wàn)元。2019年2月28日，宋弟將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)給宋姐，該筆貸款的借款期限為48個(gè)月，合同約定借款實(shí)際日利率0.34‰，月利率10.2‰，經(jīng)折算，該筆貸款真實(shí)利率（內(nèi)部收益率）為年利率12.24%，與合同約定利率一致。

平安銀行向宋弟放款28.8萬(wàn)元。2019年3月2日，宋弟將該筆貸款款項(xiàng)轉(zhuǎn)給宋姐，該筆貸款借款期限為36個(gè)月，合同約定月利率為1.53%，經(jīng)折算，該筆貸款真實(shí)利率（內(nèi)部收益率）與合同約定利率一致，即年利率18.36%。

包商銀行（后變更為徽商銀行）通過(guò)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)向宋弟放款17.7萬(wàn)元。宋弟于2019年3月6日將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)給宋姐，該筆貸款借款期限為36個(gè)月，經(jīng)折算，該筆貸款真實(shí)利率（內(nèi)部收益率）為年利率16.24%。

恒生銀行向宋弟放款8.2萬(wàn)元。宋弟于2019年3月6日將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)給宋姐，該筆貸款的借款期限為60個(gè)月，合同約定貸款利率為年利率13.83%，經(jīng)折算，該筆貸款真實(shí)利率（內(nèi)部收益率）為年利率13.83%，與合同約定利率一致。

渣打銀行向宋弟放款12.3萬(wàn)元。宋弟于2019年3月7日將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)給宋姐，該筆貸款期限為60個(gè)月，合同約定年利率為18%，經(jīng)折算，該筆貸款真實(shí)利率（內(nèi)部收益率）為年利率26.16%。

華潤(rùn)信托向宋弟放款16.5萬(wàn)元。宋弟于2019年8月1日將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)給宋姐。該筆貸款期限為18個(gè)月，合同約定年利率為32.7216%，經(jīng)折算該筆貸款真實(shí)利率（內(nèi)部收益率）為年利率36%。

其間的3月2日，宋姐向宋弟出具書(shū)面說(shuō)明一份，內(nèi)容為：“宋弟所借所有信用貸款都由宋姐償還，和宋弟沒(méi)有任何關(guān)系。特此證明?！?/p>

此后，宋姐按照宋弟與貸款金融機(jī)構(gòu)簽訂的貸款合同陸續(xù)給宋弟轉(zhuǎn)賬償還本息，就這樣按時(shí)還了約75.31萬(wàn)元，直到2020年底。

據(jù)宋弟所述，2020年12月底，因牽扯到另案房屋繼承問(wèn)題，為向宋弟施壓，宋姐停止了還款，金融機(jī)構(gòu)貸款陸續(xù)逾期，宋弟多次與宋姐溝通，宋姐一直拒絕還款，為避免更大損失，宋弟借錢(qián)進(jìn)行還款，但仍不堪負(fù)重，銀行已經(jīng)發(fā)出催款函，要求全部還清。

宋弟認(rèn)為，宋姐作為實(shí)際用款人應(yīng)當(dāng)償還所涉貸款的全部本金、利息及罰息，因此宋弟訴至法院。

而據(jù)宋姐答辯稱(chēng)，到2021年4月，與宋弟因房產(chǎn)繼承問(wèn)題產(chǎn)生矛盾，再加上自身經(jīng)濟(jì)情況惡化，暫停返還借款。

同時(shí)，宋姐稱(chēng)，在宋弟與銀行簽署的借款合同中，自己只同意承擔(dān)合理利息部分，超出部分不同意承擔(dān)，而在2019年8月1日宋弟與華潤(rùn)信托簽訂的借款合同中約定的利息，宋姐不同意支付。

宋姐提出該主張的重要依據(jù)便是，根據(jù)民間借貸司法解釋第20條，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

轉(zhuǎn)借行為是否有效？

上述糾紛歷經(jīng)了一、二審，宋姐需要承擔(dān)償還本金的責(zé)任無(wú)可非議，主要的爭(zhēng)議焦點(diǎn)則在于是否應(yīng)該承擔(dān)宋弟向金融機(jī)構(gòu)貸款的全部利息。

在此之前，則需要確定姐弟間借貸行為的法律效力問(wèn)題。

該事件中，姐弟雙方均認(rèn)可，宋弟向宋姐出借的款項(xiàng)全部來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的信貸資金。而根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（2021年1月1日施行，以下簡(jiǎn)稱(chēng)為民間借貸規(guī)定）第十三條第一款第（一）項(xiàng)規(guī)定：“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效?！备鶕?jù)上述司法解釋規(guī)定，只要借款款項(xiàng)來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，對(duì)應(yīng)民間借貸合同即應(yīng)被認(rèn)定無(wú)效。

因此，一、二審法院均認(rèn)定，姐弟之間的民間借貸合同應(yīng)屬無(wú)效，對(duì)應(yīng)的借貸行為也無(wú)效。

民間借貸合同關(guān)系被認(rèn)定無(wú)效后，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十八條規(guī)定：合同無(wú)效或者被撤銷(xiāo)后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

一、二審法院指出，根據(jù)已查明事實(shí)，宋弟通過(guò)轉(zhuǎn)貸交付給宋姐的借款本金，宋姐應(yīng)當(dāng)悉數(shù)返還給宋宇，至于宋弟因貸款產(chǎn)生的利息損失，應(yīng)根據(jù)雙方對(duì)合同無(wú)效所具有的過(guò)錯(cuò)進(jìn)行分擔(dān)。

怎么分擔(dān)？

“無(wú)論從過(guò)錯(cuò)大小還是書(shū)面承諾出發(fā)，原則上宋姐應(yīng)承擔(dān)宋弟因案涉借貸行為而承擔(dān)的全部損失。”一審法院指出，但是，確定該損失上限時(shí)，仍應(yīng)考慮金融借款合同以及民間借貸合同的利率管制上限，即在2020年8月19日（含當(dāng)日）前不得超出年利率24%，此后不得超出四倍LPR（適用2020年8月20日LPR，年利率確定為17%）。

一審法院認(rèn)為，雖然姐弟間的借貸行為無(wú)效，但究其屬性仍然具有親人互助的臨時(shí)借貸性質(zhì)，其適用利率不應(yīng)超出民間借貸的利率上限；而關(guān)于出借款項(xiàng)來(lái)源，因金融機(jī)構(gòu)只應(yīng)在年利率24%的范圍內(nèi)收取利息，對(duì)于超出部分的利息損失，宋姐并沒(méi)有可歸責(zé)的過(guò)錯(cuò)，因此該部分損失應(yīng)由宋弟自行負(fù)擔(dān)。

最終，經(jīng)法院計(jì)算得出，上述6筆貸款應(yīng)還款數(shù)額之和約為129.31萬(wàn)元，從中扣除已賠償75.31萬(wàn)元后，得出剩余未賠償數(shù)額為54萬(wàn)元。

同時(shí)，一審法院注意到，若宋姐一次性給付宋弟上述應(yīng)賠未賠款項(xiàng)，且宋弟選擇提前結(jié)清未到期貸款，則結(jié)清貸款需要的款項(xiàng)數(shù)額應(yīng)小于上述應(yīng)賠未賠款項(xiàng)。換言之，宋弟可能從宋姐的一次性還款中獲利。

但是，考慮到宋弟已經(jīng)不能向宋姐主張超出年利率24%或年利率17%的利息損失，且目前貸款由宋弟實(shí)際償還，因此宋弟同樣承擔(dān)了資金被占用所造成的損失。

據(jù)此，在綜合考量雙方各自的過(guò)錯(cuò)程度，結(jié)合具體貸款的剩余還款期限以及利息利率，法院酌定以10%的貼現(xiàn)率確定宋姐應(yīng)賠償總額的現(xiàn)值，即49.09萬(wàn)元。

“根據(jù)一審法院的計(jì)算結(jié)果，宋弟承擔(dān)的貸款利息損失數(shù)額為9.76萬(wàn)元，占宋姐承擔(dān)的利息損失數(shù)額的比例約為22%，與二人的過(guò)錯(cuò)程度相當(dāng)，該結(jié)果并無(wú)不當(dāng)?！倍彿ㄔ赫J(rèn)為，考慮到雙方之間的親屬關(guān)系、宋弟貸款系應(yīng)宋姐需求向其提供資金幫助及其并未獲利、宋姐出具書(shū)面說(shuō)明承諾償還宋弟所有信用貸款等事實(shí)，宋姐顯然具有主要過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)就宋弟貸款利息損失承擔(dān)主要償還責(zé)任。

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